今年上半年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管動(dòng)作和政策規(guī)范發(fā)布頻繁，行業(yè)合規(guī)壓力進(jìn)一步加大，合規(guī)整改過渡期內(nèi)，可以想到的是，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)倒閉一批。
7月3日，深圳市金融辦發(fā)布了《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法（征求意見稿）》，提出了具體的穿透式監(jiān)管條例，包括 銀行存管屬地化 ，并首次提出 要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營地址和注冊(cè)地址一致，且注冊(cè)地不得為居住用地的管理規(guī)定 ，直接打擊了當(dāng)下不少網(wǎng)貸平臺(tái) 掛羊頭賣狗肉 的行為。
雖然是《意見稿》，但是發(fā)布的內(nèi)容基本體現(xiàn)了我們的監(jiān)管思路，在發(fā)布之前，我們經(jīng)過了大量的實(shí)地走訪和調(diào)研，我們認(rèn)為，銀行存管必須要實(shí)行屬地化，不然投資者的利益誰來負(fù)責(zé)？當(dāng)然，我們也會(huì)給已經(jīng)簽約存管的平臺(tái)一個(gè)過渡期。 深圳市金融辦負(fù)責(zé)人向記者表示。
銀行存管必須屬地化
《意見稿》共六大章42條，最為重要的一條且對(duì)平臺(tái)影響較大的就是銀行存管 屬地化 原則。
《意見稿》指出，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與深圳轄區(qū)內(nèi)設(shè)有分行以上（含）級(jí)別機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行達(dá)成資金存管安排，這一條明顯比上海的監(jiān)管指導(dǎo)意見更為苛刻。不僅如此，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的主要資金結(jié)算賬戶（包括網(wǎng)貸資金專用賬戶）應(yīng)當(dāng)開設(shè)在深圳轄區(qū)內(nèi)的商業(yè)銀行（含分支機(jī)構(gòu)）。
對(duì)于銀行存管 屬地化 要求，深圳市金融辦負(fù)責(zé)人向記者表示： 之所以要求各平臺(tái)銀行資金存管必須要在深圳有分支機(jī)構(gòu)，主要還是因?yàn)橥ㄟ^我們前期大量的實(shí)地走訪和調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有些平臺(tái)的數(shù)據(jù)跟披露的不相符，而且差距過大，由于資金結(jié)算賬戶不在深圳，我們也沒辦法監(jiān)測(cè)平臺(tái)的資金流向，這樣投資者的利益根本沒辦法保證，深圳網(wǎng)貸平臺(tái)太多，如果不從嚴(yán)監(jiān)管，隱藏的風(fēng)險(xiǎn)到時(shí)候誰來承擔(dān)？銀行存管屬地化原則要落實(shí)執(zhí)行。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至7月3日，共有113家深圳網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂直接存管協(xié)議，而完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)有62家。值得一提的是，共有49家平臺(tái)與深圳未設(shè)分行的銀行簽訂直接存管協(xié)議（含已經(jīng)完成系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)），占113家已簽協(xié)議平臺(tái)的43%。
這就意味著，43%的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)未來要重新簽約銀行存管協(xié)議。 我們準(zhǔn)備近期跟江西銀行簽約資金存管協(xié)議，前期已經(jīng)溝通包括系統(tǒng)開發(fā)、后臺(tái)數(shù)據(jù)對(duì)接等花了差不多8個(gè)月時(shí)間，現(xiàn)在《意見稿》出臺(tái)，完全打亂了我們節(jié)奏，我們準(zhǔn)備向金融辦提出整改意見，能否實(shí)行新老劃斷。因?yàn)槿绻匦潞灱s，在時(shí)間上就不允許。 深圳一家大型P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者表示。
對(duì)此，上述金融辦負(fù)責(zé)人表示，考慮到已經(jīng)簽約存管并上線或即將簽約存管的平臺(tái)，監(jiān)管層會(huì)在時(shí)間上給這些機(jī)構(gòu)一個(gè)過渡期，目前銀行存管的系統(tǒng)開發(fā)已經(jīng)非常成熟，并且很多銀行現(xiàn)在已經(jīng)愿意跟網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作，所以時(shí)間上應(yīng)該是允許的。在《意見稿》發(fā)布前，已經(jīng)找過多家平臺(tái)談話，也衡量過重新簽約的成本，只要規(guī)范一點(diǎn)的大平臺(tái)，銀行重新簽約都是沒有問題的。
中業(yè)興融總裁章強(qiáng)在接受記者采訪時(shí)表示，雖然更改本地銀行存管將增加平臺(tái)運(yùn)營成本，但便于監(jiān)管層對(duì)平臺(tái)的資金流動(dòng)狀況更好地監(jiān)控，為此，平臺(tái)表示理解和支持。近期平臺(tái)將積極與深圳當(dāng)?shù)劂y行進(jìn)行溝通，為平臺(tái)尋找具有先進(jìn)系統(tǒng)技術(shù)、精通網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的新存管方。
除了銀行存管需要 本地化 ，《意見稿》同樣明確提出了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)軟硬件信息系統(tǒng)建設(shè)屬地化原則，并指出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的軟硬件設(shè)備及系統(tǒng)數(shù)據(jù)原則上應(yīng)當(dāng)存放在深圳轄區(qū)內(nèi)；數(shù)據(jù)管理部門應(yīng)當(dāng)設(shè)在深圳轄區(qū)內(nèi)，并且能夠按照監(jiān)管部門要求，提供業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的技術(shù)接口。
人性化的退出機(jī)制
根據(jù)深圳市金融辦負(fù)責(zé)人透露，目前深圳在運(yùn)營網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)到500家，網(wǎng)貸之家官方提供數(shù)據(jù)是113家深圳網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂直接存管協(xié)議，占比約23%，也就是說剩下77%的平臺(tái)將在接下來的6個(gè)月內(nèi)要想盡辦法完成資金存管。
《意見稿》明確提出，已經(jīng)設(shè)立并開展經(jīng)營活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)在完成備案登記后6個(gè)月內(nèi)取得增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可、實(shí)現(xiàn)銀行資金存管，未按照要求完成整改的，深圳市金融辦將依法撤銷備案，這就意味著平臺(tái)將不再具有經(jīng)營資格。
雖說目前介入資金存管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量在明顯增長，其中以城商行和中小型股份制銀行為主，四大行中僅農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行有所行動(dòng)，這些國有大行或大型股份制銀行資金存管費(fèi)用，如若不是實(shí)力非常強(qiáng)勁的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，一般小平臺(tái)根本承受不起每年的資金存管費(fèi)用。
以平安銀行為例，記者掌握的情況是，平安銀行存管采取的是雙向收費(fèi)，也就是借款端與資金端充值提現(xiàn)的費(fèi)用，投資人充錢需要收費(fèi)，借款人還款也需要收費(fèi)，而其他銀行存管一般會(huì)按照成交額按點(diǎn)提成計(jì)算，也就是只算投資端的。而雙向收費(fèi)的前提則是，平安銀行會(huì)跟平臺(tái)談兩種合作方式，一種是用平安銀行內(nèi)部通道，收取的費(fèi)用是每筆資金流水的0.1%~0.15%，一種是不用平安系統(tǒng)內(nèi)部支付通道，收取的費(fèi)用是每筆資金流水的0.05%~0.1%。所以相比之下，平安銀行的資金存管要更貴。
資金存管的成本在幾百萬到幾千萬不等，目前行業(yè)基本上都處于虧損狀態(tài)，盈利的平臺(tái)少之又少，加上前期運(yùn)維成本非常高，所以資金存管對(duì)很多平臺(tái)造成了很大的成本壓力，未來將會(huì)有一大批平臺(tái)被洗牌。 深圳一位業(yè)內(nèi)人士稱。
而對(duì)于平臺(tái)的退出機(jī)制，《意見稿》中有了更多細(xì)化條例。比如，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前不少于30個(gè)工作日，向所在區(qū)提交備案注銷資料。備案注銷提交的資料包括：平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，終止業(yè)務(wù)的公告方案以及存續(xù)借貸業(yè)務(wù)處置及資金清算完成情況等8項(xiàng)規(guī)定。
相比于之前的關(guān)閉、卷款跑路，《意見稿》關(guān)于退出機(jī)制，顯得更加人性化。至少不再是平臺(tái)一紙公告，說關(guān)就關(guān)。
民投金服CEO陳明表示，此次《意見稿》是深圳網(wǎng)貸監(jiān)管層梳理非法集資風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和總結(jié)互金整治的經(jīng)驗(yàn)后的理性結(jié)果，深圳網(wǎng)貸平臺(tái)將正式進(jìn)入監(jiān)而有管，備案而查的機(jī)制中，良幣驅(qū)逐劣幣的進(jìn)程將會(huì)加速。
